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中国消费金融发展将显著提速

 PPF集团中国区总裁卢米尔·马龙:

  日前,捷信集团母公司PPF集团中国区总裁卢米尔·马龙接受记者专访时表示,目前,中国消费金融发展提速,捷信深耕驻店式消费贷款,助力中国消费金融发展。

    

     《上海金融报》:消费金融在国内的发展只有几年的时间,而捷信在海外市场运营多年,对于中国消费金融行业的发展,您觉得有哪些经验可以分享?

 

  卢米尔·马龙:捷信集团是PPF集团的子公司,是中东欧以及亚洲领先的消费金融提供商之一。到目前为止,捷信在全球的业务遍布俄罗斯、捷克、中国等11个国家。在国外成熟市场,消费金融公司的竞争已相当激烈。目前中国的消费金融市场还未成熟,但在逐步开放。中国经济正在经历从投资拉动向消费驱动的转型,未来将更侧重于拉动内需,启动消费,金融是重要一环。

 

  自进入中国市场起,我们向客户提供清晰透明的贷款服务,我们始终坚持安全和负责任的借贷。清晰透明的借贷是负责任贷款商必须具备的前提。为了有效刺激消费,培养可持续的消费行为和良好的借贷习惯,围绕安全和负责任借贷,我们系统地开展了与消费者沟通的工作:以简单明了的方式清楚地向客户说明,如何作出负责任、安全的贷款决定;向客户提供了一系列有关贷款的透明信息,向客户说明他使用的是什么类型的贷款产品,需要还多少款以及如何还款;合同中的重要条款也在“借款人须知”中清晰列出;我们还开展了一系列金融知识普及项目。

 

  其次,消费金融公司的发展需要具备稳固的运营系统和强大的风控系统。随着国内消费金融行业的迅速发展,很多消费金融公司需要建立健全运营和风控系统,以应对未来业务发展的风险因素。我们拥有世界级的风险控制系统、完全自动化的贷款审批系统和高效的防欺诈工具,其基础是集中管理、有效的IT运营体系。

 

  集中管理的IT运营体系是消费金融公司成本优化、产品在线管理和业务快速拓展的有力保障。我们的IT运行体系,为消费金融行业量身开发,完全由公司内部人员掌控。该体系与所有的贷款服务点实时连接,从设计上保证了可以一次性处理大量客户数据的能力。

 

  《上海金融报》:此前,央行和银监会联合发布政策,加大对新金融领域的支持力度,其中也提及对消费金融的支持,您觉得未来国内消费金融行业的发展潜力如何?

 

  卢米尔·马龙:中国的消费金融公司试点始于2010年,消费金融公司区别于其他类型的金融机构,消费金融公司是以小额、分散为原则,为消费者个人提供以消费为目的的贷款的金融机构。从服务对象上看,我们的客户群包括中低收入人群,这部分草根用户往往没有信用记录或者只有有限的信用记录,他们很难从传统金融机构获得金融服务,而他们又有着旺盛的消费需求,在这些条件下,消费金融公司的服务可以有效满足他们的消费需求。

 

  与国际平均水平相比,由于中国的家庭负债水平与GDP比值、家庭负债水平与总人口平均收入比值仍处于较低水平,我们认为国内消费金融行业目前还处于发展的初级阶段,并将持续3-5年的时间。与此同时,中低消费人群蕴藏着巨大的消费需求,随着移动互联网的快速发展与普及,目前国内消费金融行业发展将显著提速。

 

  海金融报》:作为首批试点消费金融公司中的外资公司,请介绍下捷信的业务布局,有哪些优势?

 

  卢米尔·马龙:捷信在成立之初首创驻店式消费贷款,即不设立固定物理网点,通过在合作的消费点派驻办公人员或者设立柜台,围绕POS终端,为目标客户提供消费贷款服务。这种模式的直接优势就是提供的产品都是基于客户实际需求产生的,客户在选购产品时,我们的员工可以和客户现场直接交流,为客户提供最适合他们的消费贷款产品,与客户的面对面沟通也可以起到第一道风控作用。同时,我们所有的贷款审批都是由总部后台中心审批决定,而不是由贷款服务点来决定。贷款审批速度快,从提交贷款申请到给出贷款与否的审批结果只需要4分钟。

 

  截至2015年底,捷信在中国的业务已覆盖24个省份和直辖市,超过260个城市,拥有33000多名员工。捷信与迪信通、苏宁等全国知名的零售商有非常好的合作关系,通过超过6万个贷款服务网点,累计服务客户超过1200万人次。

 

  随着互联网技术的发展,线上业务发展也是未来消费金融发展的重要趋势之一,因此2015年我们在深圳成立了研发中心进行线上业务探索,同时,我们将继续深耕驻店式消费贷款,从线上线下多渠道为消费者提供消费金融服务。

 

  《上海金融报》:结合中国市场的特征,在产品和服务创新上,捷信有哪些创新性探索?

 

  卢米尔·马龙:随着消费者对产品和服务诉求的日趋精细化,我们也在寻求为客户提供多样化的产品。一方面做好产品定位,结合消费者偏好和市场需求,推出简单并且易于客户理解的产品。近年来,我们先后推出多款创新产品,比如“10-10-10”贷款产品,即消费者只需在购买商品时支付10%的首付、每月还款10%、分10期还款;再比如零费用贷款——“0-0-6”产品,首付最低0元起,0费率,分6期进行还款。同时,这些产品结构清透明,申请程序简便,消费者只需提供身份证和第二身份证明文件就可申请。值得一提的是,我们在2015年联合迪信通推出三款零费用学生贷款产品。

 

  与此同时,我们着力为客户提供一系列简单、便利的服务流程,在服务创新上,我们向消费者提供15天犹豫期服务,消费者在15天之内无论任何原因希望单方面终止合同,只需归还本金,便可以终止合同,并免收其他服务费用。我们还为大学生客户提供“以货抵贷”政策,当大学生客户有特殊原因无法履行还款义务时,可以选择“以货抵贷”政策,将情况良好的商品退给我们指定的第三方机构,用以抵消未完成的贷款额。返还商品的市场剩余价值将由第三方机构评估,若商品的剩余价值不足以抵消未还款额,差价将由我们承担;若商品的剩余价值高于未还款额,溢价将由第三方机构以现金方式返还给借款人。

 

  《上海金融报》:目前越来越多的机构进入消费金融行业,包括电商、银行等,您怎么看待越来越激烈的市场竞争?

 

  卢米尔·马龙:随着消费金融试点政策的放开,越来越多的企业将进入到消费金融行业中,这对客户来讲是一件非常好的事情。一方面,产品和服务的创新会比以前更多,另一方面,消费者也可以从中得到更多的好处。随着更多企业进入消费金融行业,有助于消费金融产品和服务的创新和优化,消费者也可有多样化的产品选择。

 

  同时,消费金融公司服务的客户信用比银行客户低,他们往往没有信用记录或者信用记录比较少,风险也会比一般银行客户大。一些消费金融行业的新进入者,可能会对风险的理解和准备不足,只重视销售和市场扩张,而行业和公司的健康发展才是关键,必须要有一个强大风控系统,在销售与风控有冲突的情况下,要更多考虑风险因素。

发布时间 2016.06.28